金融电子化

1.3.1 IT的应用对现代银行具有生死攸关作用

实现银行电子化后，IT和银行业务将融为一体，银行的传统业务部门将通过IT转向后台。这样，IT部门对业务部门的作用：

1、不仅仅是单纯的技术和服务，而且还是直接管理和监控着银行的业务处理过程，确保其安全高效运营；

2、许多新型的银行产品，如金融信息增值服务、自助银行服务和网上银行服务等，都只能依赖IT的实际应用来实现； 3、最后，在防范金融风险方面，如资产负债比例管理、信贷台账的管理与监督、预警系统和智能化的银行决策支持系统等，均离不开IT。

因此，当IT渗透到银行的业务、管理和决策等全过程时，IT中心实际上就成为整个银行的神经中枢。  传统银行的实力是以规模和有形财富为评判标准的，具体来说，体现在资金、分行数、职工数和信贷能力上  电子银行，特别是20世纪90年代中期以来的电子银行，则体现在IT应用的广度与深度（程度和水平）上。

换一句话说，现代银行业的优势体现在利用IT工具将其创新与研究成果转化为新产品和新业务的能力与速度上  现代电子银行之间的角逐实质上就是IT应用的竞争，获取信息与操控信息的能力可以转化为竞争的优势  以前的银行家主要考虑的是如何避免呆和如何预防利率突变而进行套期保值交易，而现代的银行家则必须花大力气努力去理解和利用IT  银行兼并风潮---在更在范围内分摊IT应用的技术成本  借助IT使银行驶向快车道的代价是风险

1.3.2 信息时代金融企业面临的压力

在步入信息时代的过程中，银行同其他企业一样，面临着各种巨大的压力，主要有以下几方面： 1、空前剧烈的全球性的业内外竞争 2、不断缩短的业务周期 3、成本压力

4、市场营销策略的变革

探索适应数字经济环境的市场营销战略 5、运营、管理的变革

以账户为中心的管理-----以客户为中心的管理 6、巨大的金融风险

在推广应用各种电子资金转帐系统的同时，要建立有效的金融监控体系，及时发现和有效地控制金融风险的产生。

1.3.3 IT对企业组织结构的影响

 银行的传统结构模式：

基本上是以亚当·斯密的分工论和泰罗的职能化原则为基础而建立起来的金字塔式的组织结构。这种组织结构的主要特点是用严格的制度和层次等级，来保证人工管理信息的效率和有效性。这种结构模式，适合于信息不发达的工业社会

 传统结构模式的弊病：

1、机构臃肿，管理重叠，部门分割．从而使企业内部的本位主义和官僚主义日益严重，不能适应快速变化的市场需求；

2、中间管理层庞大且功能过剩，阻碍了信息从上至下、从下至上的的传递，甚至使信息在传递过程中失真； 3、重叠的组织机构格阻碍了员工能动性的发挥，使企业缺乏凝聚力。

 因此，在信息技术逐步渗透到银行的业务、管理和决策等全过程的情况下，银行的传统组织结构及其内涵要素

必将受到严重的冲击

 企业的业务活动和管理活动与企业的信息资源密切相关。从工业社会向信息社会转变过程中，企业内部的信息

流向、分布和获取方法，都发生了根本性的变化 ：

1、随着IT渗透到银行的业务、管理和决策等过程后，分布在各个部门中的信息，可以快速地集成起来，可在企业范围内实现信息共享，而且无需经过中间环节转手，各个部门都能快速、方便地获得具有一致性的所需信息．这既解决了信息传递延误问题，也解决了信息在传递过程中的失真问题，为精简大量中间管理层提供了可能性；

2、信息的传递方向，也从传统的只在管理层纵向传递，转变为既可纵向传递．可横向交流，这就解决了横向机构的沟通问题，为企业能快速响应市场发展变化创造了必要的条件

3、信息共享的实现，使所有员工获得了丰富的知识来源，为充分发挥员工的积极性和创造性提供了必要的条件

4、互联网的开放性，使企业之间能进行有效的实时沟通，为建立企业间新型的合作伙伴关系奠定了基础 信息化企业的新型组织结构： 1．扁平化 2．团队化

3．虚拟化

1.3.4 企业信息主管

 鉴于现代信息技术的影响已经渗透到企业管理的各个部门，信息技术的应用给企业带来了巨大的经济效益，信

息技术已不再仅仅是企业经营运作的工具，而是促使企业经营观念和经营机制变革的推动力，信息管理系统也就成为企业的神经系统。因此，必须站在战略高度来考虑企业信息管理系统和决策支持系统的开发、建设和应用管理

 在这种情况下，美国的一些现代化大企业首先引入信息主管(CIO)这个职位。企业CIO全面负责企业的信息化

建设工作，负责企业信息资源的利用、控制和管理，参与企业的高层决策。CIO在美国大企业的作用显著，使得小公司也竟相仿效，很快在全美国得到推广，后来又推广到欧洲和日本。到1988年，全球排名前500位的公司中，80％以上实行了CIO制度

 CIO在企业中的职位，仅决于CEO(行政总裁)。一个成功的企业，高不开CEO、CIO和CFO三者的密切合作。现

代企业的CIO应具备如下条件：

1、必须是信息技术和信息管理系统方面的行家；

2、具备一定的商业知识和商业头脑，能依据企业的战略目标确定企业的技术方向； 3、具备良好的管理才能；

4、具有主动性、创造性和灵活性

一、网上支付的安全问题的提出

 互联网的最大特征就是其开放性，而这恰恰与电子金融活动中所需要的保密性相矛盾，因此，交易的安全性是

电子金融活动的关键。

 网上支付成为开展电子商务活动的关键环节，金融信息与网络安全问题也变得更加突出。尤其是金融活动的不

安全因素涉及社会和人为因素，更为复杂，通常有客户密码丢失与被盗，金融机构因素，密码的监控因素、软件的缺陷、硬件的故障、蓄意作案、骗取授权与非法交易、在通信线路上扰乱数据链、不诚实员工作案、暴力行为等等。

金融网络面临的安全威胁

 来自Internet的威胁。随着金融业的扩展，银行、证券、税务以及保险等单位互联，网上交易，网上行情发

布等都是通过金融内网与Internet直接或者间接互联实现的，由于Internet的广泛性、开放性等特点，给金融行业的应用系统造成威胁。  来自Intranet的威胁。根据调查统计，网络安全事件的70%来自于内部网的攻击。而内部员工对公司网络结构、

应用比较熟悉，攻击或者泄漏重要信息将导致系统致命的安全威胁。

 来自黑客攻击的威胁。随着黑客技术逐渐被大多人掌握和发展，金融系统和网站遭受攻击的可能性变大。一旦

发生利用网络窃取巨额钱财、窃取机密文件、删改他人重要信息等行为，将给金融行业造成重大的经济损失。  来自网络病毒的威胁。通过网络进行传播的病毒将严重影响金融行业开展正常业务，给安全生产带来威胁。

电子金融活动中的信息安全隐患

(1)信息的截获和窃取。攻击者通过在网络通信过程安装截收装置截获数据，获取机密信息，如消费者的银行帐号、密码等。

(2)信息的篡改。当攻击者熟悉了网络信息格式以后，对网络传输的信息进行插入、篡改和删除，并发往目的地从而破坏信息的完整性。

(3)信息的假冒。当攻击者掌握了网络信息数据规律或解密信息以后，可以假冒合法用户或发送假冒信息，如伪造电子邮件来欺骗其他用户。

(4)交易抵赖。在现实生活中经常发生的恶意抵赖同样会在网络上发生，如交易时候否认曾经发送或受到某条交易指令信息或内容，使得通过网络完成的金融活动产生纠纷。

电子金融活动的安全控制要求

(1)有效性。在电子金融活动中，其信息的有效性将直接关系到个人、企业或国家的经济利益和声誉。因此，需要对网络故障、操作错误。计算机病毒以及黑客攻击等所产生的潜在威胁加以控制和预防，以保证贸易数据在某个时刻、某个执行点是有效的；同时参与对象的真实身份需要核实，特别是在电子支付中，应该确认对方的信用卡、账户是否真实有效。

(2)机密性。电子金融活动中的金融信息直接代表着个人、企业或国家的商业机密，不能被他人或机构随意获取。因此必须要通过某种加密技术

(3)完整性。金融交易过程中，数据在传输过程中的丢失、重复或传送的次序差异也会导致各方信息的不同。信息的完整性将影响到贸易各方的交易和经营策略，保持贸易各方信息的完整是电子商务应用的基础。因此，要预防对信息的随意生成、修改和删除，同时要防止数据传送过程中信息的丢失和重复，并保证信息传送次序的统一。

(4)不可否认性。电子金融活动直接关系倒交易对象的资金安全，如何防止交易双方发生抵赖？在传统的交易汇总，双方通过在合同、契约、单据的可靠性并预防抵赖行为的发生，即“白纸黑字”。在无纸化交易的方式下，要在交易信息的传输过程中为参与交易的个人、企业或者国家提供可靠的标识。

电子金融的网络安全交易体系 大致包括3个方面：

一是交易信息必须通过计算机网络进行传输； 二是在网络上传输的信息需要进行加密；

三是进行商务活动额双方必须得到某种身份认证，保证交易的安全性。

银行电子化发展历程

 1 传统业务处理实现电子化阶段  2 自助银行服务阶段  3 提供信息增值服务阶段  4 提供网络银行服务阶段

银行电子化主要意义  三次飞跃

1)第一次飞跃，是使银行从手工操作实现电子化，推出自助银行服务，从而大大提高银行的生产效率，强化银行的信用中介作用。

2)第二次飞跃，是使传统银行发展成电子银行。

3)第三次飞跃，是使实体银行向虚拟的网络银行发展。

1、 开发出大量新的自助银行服务项目

自助银行的服务项目，都是以银行卡为介质，提供包括诸如ATM服务、POS服务和HB（家庭银行）服务。自助银行交易一般无需银行柜员干预，是完全依赖于计算机和网络通信、信息技术等现代科技发展起来的全新服务项目 2、 银行的传统业务处理实现电子化

在银行电子化的过程中，传统业务领域最早采用C&C技术，实现数据通信，从而建立了联机柜员系统，其主要能实现三个主要要求：

（1）提高银行业务操作效率 （2）增加市场占有率 （3）有效地降低运行成本

银行柜员系统 ----------》》综合业务系统

综合业务处理系统是在实现电子化的基础上，进一步将银行柜面服务、银行卡服务、ATM服务、POS服务、HB服务和企业银行服务等所有银行业务融为一体，建立综合业务处理系统。其与单一的金融业务处理系统不同，它以客户为中心，从客户需求分析开始，按照业务集成的观点进行设计，建立统一的账务处理系统和集成的业务信

息环境，是新一代的业务处理系统. 3、 为客户提供金融信息增值服务

除了向客户提供传统的金融交易服务，以及新的自助银行服务外，电子化银行还能借助信息技术（IT），从各种金融交易数据中提取有用的信息，将信息转化成为知识，向各类客户提供具有高附加值的金融信息增值服务，如投资咨询、代客理财、用于各种辅助决策支持的信息咨询等，从而将知识优势转化为竞争优势，这是银行向电子银行发展的一个实质性的变化 4、 开展网上银行服务

电子商务是信息时代的必然趋势，每个电子交易都要经过资金的支付与结算才能完成，因而，作为资金的负载者---银行的的参与是至关重要的。因此，随着INTERNET的发展，网上银行（INTERNET BANKING）服务就蓬勃发展起来了

 网络经济与网上银行的出现，必将带来网上支付业务的发展。现在，世界上各大商业银行纷纷推出网上银行服

务，成为竞争的新热点。

 网上银行服务的两种发展模式：

1、完全依赖于Internet发展起来的全新的电子银行，这就是虚拟的网上银行，其所有的银行业务服务都通过Internet进行

2、是传统银行通过Internet开展原有的银行业务服务，特别是通过Internet发展家庭银行服务和企业银行服务

 增强银行的宏观作用

 银行作为一个国家金融运转形式的监控者和金融的制定者，其角色对这个国家甚至世界的经济发展具

有重大影响。银行只有通过电子银行系统，才能实时掌握整个社会纷繁变化的资金运用状况和经济运行状况，据此采取有效的宏观措施。

 借助银行体系的电子化和信息化进程，银行能更准确、更快、更方便地获取各种反应经济运营形式的金融

信息，经过分析并且做出及时反应，这样强化银行的金融监管能力，是防范金融危机和金融风险的关键。  促进信息化建设和国民经济的发展  只有银行实现电子化，才能为整个社会的商品生产、流通和消费过程提供高效的支付手段，才能推进商业和服

务业的现代化，才能减少社会的现金和纸质票据的流通量，加速企业的资金周转速度和资金利用率，才能有效地推进国民经济的信息化水平，实现社会的合理资源配置和宏观经济，促进国民经济高效、安全、健康的发展。

 银行电子化，也会给国民经济带来许多负面影响和新的风险。

银行电子化现状与发展趋势

 1 国外银行电子化的现状  2 我国银行电子化的现状

 (一)柜面业务已基本实现电子化  (二)网络基础设施建设取得重大进展  (三)中国现代化支付系统日趋完善  (四)资金清算系统稳步发展

（1）中国人民银行电子联行系统

（2）商业银行资金清算系统

 (五)信贷管理信息系统规范创新  (六)办公自动化建设成效显著  (七)银行卡业务加速发展  (八)网络金融发展前景可观  3.1.1 网上银行的概念

网上银行又称网络银行、在线银行，是指银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。可以说，网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。

网上银行又被称为“3A银行”，因为它不受时间、空间，能够在任何时间(Anytime)、任何地点(Anywhere)、以任何方式(Anyway)为客户提供金融服务。

 巴塞尔银行监管委员的定义：1998年，网上银行是指那些通过电子通道,提供零售与小额支付产品和服务的银行。

这些产品和服务包括:存贷、账户管理、金融顾问、电子账单支付以及其他一些诸如电子货币等电子支付的产品和服务。

 2000 年 10 月,巴塞尔银行监管委员会又发布了新的《电子银行集团活动》,对网上银行的定义进行了进一

步的补充。指出,网上银行是利用电子手段为消费者提供金融服务的银行,这种服务既包括零售业务,也包括批发和大额业务。按照该定义,网上银行具有与传统银行对等的业务职能,使网上银行具有了相对的地位。  美国联邦储蓄委员会的定义：网上银行是指利用互联网作为其产品、服务和信息的业务渠道,向其零售和公司客户

提供服务的银行。

 中国特别行政区金管局的定义：中国特别行政区金管局于 2000 年 5 月发布了《虚拟银行的认可》指南,

对“虚拟银行”的概念进行了说明。在该指南中, “虚拟银行是指主要通过互联网或其他电子传送渠道提供银行服务的公司,但不包括利用互联网或其他电子方式作为向客户提供产品或服务的另一个途径的现有持牌银行” 。按照美国最著名的网上银行评价网站 Gomez 的要求,在线银行至少提供以下五种业务中的一种才可以称为网上银行：网上支票账户、网上支票异地结算、网上货币数据传输、网上互动服务和网上个人信贷。  3.1.2 网上银行的产生与发展 1 网上银行的发展阶段

1)计算机辅助银行管理阶段 2)银行电子化或金融信息化阶段 3)网上银行阶段 2 网上银行的发展模式

(1) 纯网上银行的发展模式 1)全方位发展模式 2)特色化发展模式

(2) 混合型网上银行的发展模式 1)购并模式 2)延伸模式

3 网上银行产生和发展的原因

(1)网上银行是网络经济发展的必然结果 (2)网上银行是电子商务发展的需要

(3)网上银行是银行自身发展并取得竞争优势的需要 1)客户获得银行电子化服务的工具发展很快。 2)面向普通消费者的银行设备在不断更新和发展。

3)各种现代化的银行金融支付与清算系统等得到广泛应用。 4)网上金融信息服务发展很快。

5)现代金融计算机系统发展很快且得到广泛应用。 6)银行金融业全能化和国际化趋势明显。

国上银行发展状况

1.国上银行发展简史  世界上第一家网上银行——安全第一网络银行（Security First Network Bank; SFNB）诞生于1995年11月18日，1998年被加拿大皇家银行（Royal Bank of Canada）收购，改名为“RBC Centura”。目前，RBC Centura已成为加拿大皇家银行服务美国市场的重要渠道。  在SFNB之后，世界上陆续有影响的网上银行问世。如世界排名第一位的美国花旗银行；瑞士SEB银行和荷兰银行通过网上银行进行收购；澳大利亚和新西兰也有多家银行提供网上金融交易；新加坡同样竭力推动网上银行的快速发展。  网上银行最早起源于美国，其后迅速蔓延到Internet所覆盖的各个国家。美全第﹁网络银行(SFNB)从1996年就开始了网上金融服务，美国银行业6%一7％的客户使用网上银行系统。 目前，国际上提供网上银行服务的机构分两种：一种是原有的负担银行(incumbent Bank)，机构密集，人员众多，在提供传统银行服务的同时推出网上银行系统，形成营业网点、ATM、POS机、电话银行、网上银行的综合服务体系；另外一种是信息时代倔起的直接银行(Direct Bank)，机构少，人员精，采用电话、Internet等高科技服务手段与客户建立密切的联系，提供全方位的金融服务。现举例说明这两种银行的发展情况。

 美国的Wells Fargo银行

Wells Fargo是一家综合性的银行金融机构，提供包括银行、保险、投资、按揭以及消费金融等各类金融业务。2003年6月底，Wells Fargo在美国银行业中资产总额位居第四。对Wells Fargo来说，网上银行不仅节约了营业成本，更重要的是带来新增收入和客户 。

(二)美国银行提供网上银行服务的优秀代表：Wells Fargo。

 根据国际上一家权威的电子商务评价公司，Gomez Advisors，从使用性能、客户信任程度、网上资源、关系

协调、成本等方面对美国、欧洲等地银行的网上银行服务进行的评比，Wells Fargo是1999年度网上银行系统使用性能最好的银行，综合评分名列第

 Wells Fargo是美国第七大银行，资产总额218亿美元，拥有5925个分支机构，资本收益率高达34％。目前，

它被认为是美国银行业提供网上银行服务的优秀代表，网上银行客户数量高达160万，银行网站每月访问人数96万(并非人次)；接受网上银行服务的客户占其全部客户的20％。

 Wells Fargo的网上银行系统不仅节约成本，更主要的是带来新增收入和客户；使用网上银行的客户素质好、

收入高、账户余额大、需求种类多，银行赚取的收益和手续费收入相对较多；在160万网上银行客户中，15%是由网上银行服务带来的新客户。

 Wells Fargo取得的成功归功于几个因素：(1)及早地开发和使用高科技，包括Internet。Wells Fargo早在

1994年就开始投资网上银行，并不断扩大、提高其网上银行的服务。(2)方便、多渠道的服务网络。该行认为，客户需要的是一个多渠道、全方位的服务网络，Internet仅仅是其服务体系中不可分割的一部分。(3)服务品种覆盖面广。提供服务的种类包括：账户管理、投资服务、保险、贷款等各个方面。(4)客户关系维护与客户群体系。

 Wells Fargo认为这一体系对市场开发至关重要，它严格划分客户群，其尊贵客户仅占全部客户的2％，并得

到特别的关注与服务。

 Wells Fargo是一个传统的机构银行，它成功地步入网上银行的轨道，可谓亚洲的负担银行开拓网上银行服务

的范例。

 德国的Entrium直接银行

德国Entrium直接银行（Entrium Direct Bankers）1990年通过电话线路提供金融服务，1998年开辟网上银行系统。目前已经成为德国乃至欧洲最大的直接银行之一。Entrium经营的业务品种主要包括消费信贷、循环周转贷款、信用卡、投资、在线交易等。

 高效、快速发展的直接银行：德国的Entrium Direct Bankers。

 Entrium Direct Bankers，1990年作为Quelle邮购公司的一部分成立于德国，最初通过电话线路提供

金融服务，1998年开辟网上银行系统。目前已经成为德国，乃至欧洲最大的直接银行之一。截至1999年底，拥有客户77万，其中使用网上银行系统的客户达15万；资产总额38．18亿美元；控制德国直接银行界30％的存款和39%的消费贷款。

 Entrium没有分支机构，员工共计370人，依靠电话和因特网开拓市场、提供服务。370人服务77万客户，人

均资产达1000万美元，大大高于亚洲的领先银行水平(新加坡发展银行人均资产580万美元，中国农业银行人均资产50万美元)；而且Entrium认为现有系统完全可以满足250万客户的需求，这一连串数字足以给我国人员臃肿的商业银行敲响警钟。

Entrium经营的业务品种主要包括消费信贷、循环周转贷款、信用卡、投资、在线交易等。虽然目前仍以电话服务为主，但正在加速发展网上银行服务，它的网上银行发展战略十分明确：将Entrium从拥有网上银行服务的领先的电话直接银行转变为拥有电话银行服务的领先的网上直接银行。Entrium的成功归功于它利用先进的科技手段开拓市场、联络客户、处理业务。

2.国上银行发展战略

 规模大、实力强的大型传统银行，基本采用收购比较成功的纯网络银行或者通过自己的投资专门组建网上银行

机构。

 规模较小、实力较弱的社区型银行则通过网上银行为客户提供更多、更好的服务，弥补网点不足、银行职员较

少、服务范围较小等缺陷。

 单纯依靠互联网开展业务的纯网上银行则开始向两个方向转变，一是追求特色化的服务，二是开始向全业务转

变 。

3.我国网上银行发展的现状

 1997年，招商银行率先推出网上银行“一网通”，成为中国网上银行业务的市场导引者。

 自1998年3月，中国银行在国内率先开通了网上银行服务。 1999年4月，建设银行启动了网上银行，并在我

国的北京、广州、四川、深圳、重庆、宁波和青岛进行试点，这标志着我国网上银行建设迈出了实质性的一步。  近年来，中行、建行、工行等陆续推出网上银行，开通了网上支付、网上自助转账和网上缴费等业务，初步实

现了真正的在线金融服务。

 1999年9月，针对企业的网上银行业务开通，并且这部分业务在2000年正式步入轨道。招商银行又悄悄开始

了其“一卡通”炒股的个人银行业务，从而为电子银行的发展又添上了一笔。 我国银行网上业务介绍

 １、招商银行。１９９７年４月，招商银行正式建立了自己的网站，成为国内第一家上网的银行。１９９８年

２月推出网上银行“一网通”。１９９９年９月６日，招行与中国邮电电信总局、中国南方航空公司和新浪网在北京签订了电子商务全面合作协议。至此，招行已率先在全国启动网上银行业务。２００１年３月，招行还推出了具有世界较先进水平的网上银行之个人银行专业版ｖ２.０。据人民网报道，作为中国网络银行先行者的招商银行，截至2001年5月份，网络银行企业客户达2万户，涉及交易金额达1万亿元人民币。

 ２、中国银行。１９９９年６月，中国银行正式推出网上银行系列产品。２０００年５月１５日中行又率先开

通通过有线电视提供网上银行服务的业务--\"家居银行”，它是在有线电视视讯宽带网的基础上，以电视机与机顶盒为客户终端实现联网、办理银行业务。目前“家居银行”的服务对象主要包括使用了广州地区中国银行电话银行及申请了广东视讯宽带网的用户，下一步将逐步推广到其它地区用户。“家居银行”已经逐步建立由企业银行、个人银行、网上证券、网上商城、网上支付组成的较为完善和成熟的网上银行体系。

 ３、中国建设银行。１９９９年８月４日中国建设银行正式推出网上银行服务。建设银行的网上银行服务采用

了国际标准的身份认证系统和最先进的安全加密技术，保证了网上交易的安全。建行首批开通网上银行服务的城市为北京和广州，预计深圳和上海也将在近期开通网上银行服务。截至2001年六月末，建行网上银行已覆盖中国一百一十五个大中城市，网上银行客户已达五万个，仅上半年就猛增四万户，较去年同期增长近四十倍，月平均交易笔数、交易金额分别为5.6万笔和2400万元，均较去年同期增长十倍。

 ４、中国工商银行。拥有８１０万个工商业企业账户、与４万多户企业保持着长期良好的合作关系、结算业务

量占全国金融系统的５０％以上的中国工商银行为适应电子商务的蓬勃发展，于２０００年２月１日开通了北京、上海、天津、广州等部分地区网上银行的对公业务。同年６月１０日，工行又宣布在深圳、厦门等２７个城市开通网上银行业务。至此，工行已在全国３１个城市推出网上银行业务。

 ５、中国农业银行。中国农业银行在网上银行建设方面起步较晚，但也已实现了零的突破。２０００年５月，

农行广东省分行与以家庭上网、企业上网和上网为切入点，创出“网上自由人”这一新业务品牌。同时广东农行首创了一种新的金融服务--\"用银行帐户直接上网”，实行上网费实时扣交，为使用网上金融服务的客户带来极大的便利。２０００年１２月１８日，上海农行推出９５５９９在线银行，其服务功能目前有三部分，一是业务服务功能；二是增值服务功能；三是信息服务功能。业务功能包括自动语音服务、人工坐席服务、网上银行服务和传真服务。目前查询类服务、挂失类服务、转帐类服务、信息咨询类服务、通知服务、投诉、建议及银证转帐等已经实现，代缴费、外汇买卖业务安排在第二阶段开发。９５５９９在线银行提供的一体化服务，不仅体现了农行“以市场为导向、以客户为中心、以科技为支撑”的价值观念，也标志着农行的金融电子化进程步入一个崭新的发展阶段。

美全第一网络银行Security First Network Bank简介

安全第一网络银行的“柜台”服务  信息查询（INFORMATION）  利率牌价（RATES）  服务指标（DEMO）  安全服务（SECURITY）

 客户服务（CUSTOMER SERVICE）  客户自助（CUSTOMERS）

安全第一网络银行的产品业务与服务

 一般网上银行提供的服务可以分为三大类

 一类是提供即时资讯，如查询结存的余额、外币报价、黄金及金币买卖报价、定期存款利率的资料等；

 二是办理银行一般交易，如客户往来、储蓄、定期账户间的转账、新做定期存款及更改存款的到期指示、申领

支票薄等；

 三是为在线交易的买卖双方办理交割手续。 SFNB具体的服务项目  1．基本支票业务  2．利息支票帐户  3．信用卡服务  4．基本储蓄账户。  5．货币市场账户。  6．存单业务。

 7．宏观市场金融信息服务。 4、 SFNB采取的主要营销策略

 1、利用客户服务代表弥补了缺乏分支机构支持的缺陷。  2、为客户提供免费的基本支票账户。

 3、通过技术手段与客户保持密切联系、为客户提供个性化服务。  4、让客户给服务定价。

SFNB最初取得成功的关键在于充分利用了网络低成本、高速的和跨越时空的优势，值得注意的是，这家银行的银行员工只有19人。4个月时间内，客户达到4000个，遍布50个州，每个账户平均交易额达到25000美元。但由于电子商务的低谷到来，1998年SFNB因巨额亏损被加拿大皇家银行金融集团收购。

网络银行面临的新风险

一方面，传统银行面临的风险，如流动性风险、信用风险、利率风险等，在网络银行的经营中依然存在。 另一方面，网络银行改变了传统银行业的经营理念和经营模式，不可避免地带来了更多的风险种类。根据网络银行的构成及运行方式，从技术和业务的角度分析，网络银行面临的这些新的风险可分为两类：基于网络信息技术导致的技术风险和基于网络金融业务特征导致的业务风险。 （一）网络银行的技术风险

 网络金融是基于全球电子信息系统基础上运行的金融服务形态，因此，全球电子信息系统的技术性和管理性安

全成为网络银行最为重要的系统风险。这些技术方面的原因主要包括：

1． 技术选择风险。网络金融业务的开展必须选择一种成熟的技术解决方案来支撑。在技术选择上存在着技术

选择失误的风险。这种风险既来自于选择的技术系统与客户终端软件的兼容性差导致的信息传输中断或速度降低的可能，也来自于选择了被技术变革所淘汰的技术方案，造成技术相对落后、网络过时的状况，导

致巨大的技术和商业机会的损失。

2． 系统安全风险。网络金融的业务及大量风险控制工作均是由电脑程序和软件系统完成，所以，电子信息系

统的技术性和管理性安全就成为网络金融运行的最为重要的技术风险。虽然网络银行都设计有多层安全系统，并不断出现新的、安全性的技术及方案，以保护虚拟金融柜台的平稳运行，但是网络银行的安全系统仍然是网络银行服务业务中最为薄弱的环节。这种风险既来自计算机系统停机、磁盘列阵破坏等不确定因素，也来自网络外部的数字攻击，以及计算机病毒破坏等因素。根据对发达国家不同行业的调查，系统停机对金融业造成的损失最大。网上黑客的袭击范围不断增大，手段日益翻新，攻击活动能量正以每年10倍的速度增长，其可利用网上的任何漏洞和缺陷非法进入主机、窃取信息、发送假冒电子邮件等。计算机网络病毒则可通过网络进行扩散与传染，传播速度是单机的几十倍，一旦某个程序被感染，则整台机器、整个网络也很快被感染，破坏力极大。系统安全风险不仅会扰乱或中断提供正常的服务，给银行带来直接的经济损失，而且影响网络银行的形象和客户对网络银行的信任水平。

3． 外部技术支持风险。由于网络技术的高度知识化和专业化，或出于降低营运成本的考虑，网络银行往往要

依赖外部市场的服务支持来解决内部的技术或管理难题。这种做法适应了网络银行发展的要求，但由于外部技术支持者可能不具备满足网络银行要求的足够能力而无法提供高质量的金融服务。

(二)网络银行的业务风险

 网络银行基于虚拟金融服务品种形成的业务风险主要包括操作风险、市场信号风险和法律风险。 操作风险

操作风险是指由于银行内部控制和信息系统的缺陷带来的不可预见的风险[2]。由于网上银行更多地依赖于技术，所以操作风险是网上银行所带来的各种风险中最为常见的也是最为直接的一种风险。

这种风险一般包括以下几个方面：  ⑴安全风险

巴塞尔委员会电子银行小组的调查表明，安全风险是网上银行业务中最受关注的风险。网上银行与传统银行不同就在于，其开放性的支付系统，即客户可以通过外部网络直接进入银行的内部系统。而开放性的支付系统在为银行带来方便和快捷的同时，也带来了新的安全问题，即如何保证系统的安全（包括保证系统不受外来的恶意入侵、数据的完整性、系统的可使用性）。  ⑵内控风险

及时发现并纠正错误是银行内控机制的重要组成部分。对于网上银行而言，其“系统直接进入”的特性，要求网上银行必须有完善的内控机制以防范来自外部和内部的欺诈，从而保证银行系统的稳定和安全。但是由于网上银行是一项新兴技术，所以操作人员缺乏相关技术支持和操作实践，这就会给网上银行带来较大的内控风险。  ⑶外部资源风险

与传统银行相比，在网上银行中，银行需要更多的依赖于外部资源，如软硬件提供商，电信公司或其它的第三方服务提供商（特别是中小银行，其没有像大银行一样充足的资金和技术支持可以单独建立一套网上银行支付系统，所以大多只能依赖向第三方服务提供商提供支付系统）。这些服务提供商提供服务可以节省人力和物力，同时有利于银行利用高科技方便快捷的提供服务，但同时也相应增加了银行的风险。如,有可能因为外部服务提供商的服务中断或是提供瑕疵服务而导致银行声誉以及实际收益上的损失。另一方面，使用外部资源有可能会带来额外的风险，即隐私权和数据保密问题。这是由于因为服务提供商在提供服务时必然会有大量的客户数据或是银行的商业数据保留在服务提供商的信息系统中，相关数据的所有权和使用权的归属又是不明确的，所以会带来新的风险。

声誉风险(reputationrisk)

声誉风险是重大的负面公众评价所带来的资金和客户损失方面的风险[3]。而网上银行越来越依赖于网上技术来提供服务，这为银行降低了交易成本，同时也潜在地加大了声誉风险。如果一家银行出现重大的影响广泛的系统缺陷或是重大的安全事故（病毒的破坏或是黑客的入侵造成系统故障和资料的丢失），就像多米诺骨牌效应一样，会导致客户对网上支付方式产生怀疑甚至对整个网上银行业产生不信任感，从而影响了银行的声誉。另一方面，声誉风险也来自于客户的错误操作或是疏忽。安全风险会被夸大从而导致客户对网上支付方式失去信心。 市场信号风险。

信息的非对称性可能导致网络银行面临不利选择和道德风险，这一风险被称为市场信号风险。由于网络银行无法在网上鉴别客户的风险水平而处于不利的选择地位，网上客户可能利用他们的隐蔽信息和隐蔽行动做出对自己有利但损害网络银行利益的决策等。另外，在虚拟的金融市场上，网上客户不了解每家银行提供的服务质量究竟是高是低，多数客户会按照他们对网络银行提供服务的平均质量来确定预期购买价格。结果，高质量的网络银行反而可能被低质量的网络银行排挤出网上市场。 法律风险(compliancerisk)

法律风险主是指违反或不遵守有关的法律、法规、规则、行业做法和伦理标准等带来的负他。巴塞尔委员会认为出于交易对象的法律权利和义务未能界定所产生的风险也属于法律风险。

网上银行与传统银行相比带来了更高的法律风险。因为网上银行可以较传统银行相比更便捷、更潜在地扩展其业务范围。因此就会出现类似的情形，即银行在向东道国提供相关服务时并不熟知东道国的法律制度，比如提供网上银行服务是否需要通过审批或备案。如果不需要审批，那么网上银行便于东道国失去了管理的联系，那么网上银行则很难与东道国的法律变动保持跟进。结果，网上银行就很可能在不知情的情况下违反了东道国的消费者权益保，辟

如侵犯了客户的隐私权。

另外由于网上银行是一项新型业务，其相关法律制度尚未完全构建完备，所以就有可能出现现行的法律如何适用、是否需要新的法律加以调整的问题。由于法律的滞后，银行在从事网上银行业务时相关规定的不确定性会给银行带来潜在的法律风险。

一、 网上银行的风险管理和控制 （一） 风险管理的原则

依照巴塞尔委员会的《有效银行监管的核心原则》的要求，采取适度审慎(prudential)和持续监控（ongoing）的管理原则，同时强调管理上的综合性考虑（即要求管理者要将对技术性风险的管理和对消费者隐私权的保护和系统安全性控制结合在一起考虑）。在具体的风险管理实践中，强调保持措施的灵活性，以适应电子银行领域多变的特点。

（二） 风险管理措施

1、实施安全和措施

银行应保证系统的保证系统不受外来的恶意入侵、数据的完整性、系统的可使用性，采取包括加密技术、口令、防火墙、病毒控制等安全措施，防止外部的非法入侵。 2、 对董事会和经理层的管理

根据巴塞尔委员会2001年5月发布的《网上银行风险管理原则》和参考美国以及新加坡的《网上银行管理指南》，笔者认为对于董事会和经理层的管理应包括以下二个方面：

其一，鉴于电子银行对技术结合紧密的特点，应对管理人员的资格要求方面增加额外的要求。即要求电子银行的中级管理人员必须熟悉电子银行的运作所需要的技术要求，同时要求电子银行必须专门雇佣一名专业技术总监，负责管理和监控电子银行运作所需要的信息技术系统，并及时更新银行运营所必须的信息技术。

其二，明确董事会和经理层的主管人员负有建立有效且完善的风险管理机制的义务。所以董事会和经理层必须制定相关的风险监管计划和活动准则以指导银行的日常运作，同时持续关注银行运作的环境，以确保其风险管理框架与银行的规模和开展的相关业务活动相适应。而技术多变性会改变银行在提供电子银行服务时所面临的风险的范围、复杂性和风险的大小。所以银行必须在制定风险监管计划时应保持有一定的弹性以保证银行能及时有效的将对现有风险的监管措施调整至适应对新风险的监管要求的水平上来。另董事会必须定期审查银行的安全报告和业务执行报告，监督银行的事故恢复系统的运作，制定银行策略性运作指南。

其三，明确董事会和经理层在管理银行事务时应尽到合理的注意义务。虽然银行的董事会并不担保银行的运作成功，但是其必须确保银行日常的经营活动符合相关法律的规定并且是以安全审慎的方式进行运作的。 3、 对内部操作人员的管理

网上银行的系统安全最终是依赖于受过专门训练的操作人员的合规操作。因此加强对内部人员的管理，明确安全操作规则对于保证系统安全、防范操作风险是十分重要的。对此笔者认为应要求内部操作人员遵循以下三种安全操作规则：

其一，禁止单人操作原则（neveraloneprinciple）。网上银行中一些系统功能和程序基于其敏感性和重要性的特质必须由一人以上进行操作才能保证其功能运作的安全性。这些功能包括系统初始化、网络安全评估、准入系统的安装、防火墙的操作、创设密码等。

其二，职责分离原则（segregationofdutiesprinciple）。职责分离原则是指不同的操作人员在进行系统操作或是系统设计、数据库的管理、安全监控、备份数据的管理时必须明确其各个操作人员的义务和责任。

其三，准入控制原则（accesscontrolprinciple）。准入的特权必须是基于工作人员的职责所享有的。任何人不能凭借其职位和地位而取得特权而获取机密数据、系统资源或进入其它可利用设施。任何一个职员出于合法目的要获取机密数据或是使用系统资源均要通过身份认证。 4、 对客户的管理

由于网上银行无法传统银行一样采用面对面的方式向客户提供服务，所以客户的身份认证就成为保证银行安全运营的首要问题。对此，笔者认为：

一是要求网上银行应对仅通过网络开立帐户的客户设置严格的开立标准并且及时通报客户的可疑活动。当客户通过网络开立新帐户时，网上银行应当负有必要的谨慎和必要的注意义务，对客户的身份进行认证。同时，网上银行应严格遵守“了解你的顾客”（knowyourcustomerKYC）[5]的，以防止银行有意或无意地被罪犯利用，防止欺诈的产生。

二是要求网上银行应进行消费者教育。由于网上银行操作上的复杂性，所以有可能会出现因客户的错误操作或是疏忽而导致错误的情况。对此的解决办法就是进行消费者教育。笔者认为，这可以由管理者或是立法者提供相关帮助。如，银行的管理可以在网站上提供相关链接允许客户查证在线银行的执照和存款保险，或是对网上银行的业务流程进行演示。这样可以使消费者了解网上银行业务的运作流程和操作，有关费用、权利和义务，争端解决程序。 5、 对外部资源(outsourcing)的管理

在网上银行中，银行需要更多的依赖于外部资源，这些外部资源有利于银行利用高科技方便快捷的提供服务，但同时也相应增加了银行的风险。所以对此银行要采取严格的风险监控措施控制相应的风险，以确保银行业务的正常安全地营运。参考美国的《金融服务业中外部资源的管理指南》以及新加坡的《网上银行技术性风险管理条例》笔者认为，网上银行可以采取以下几种措施监控外部资源风险：

⑴ 择适格的服务提供商

要求金融机构必须审查以下几个方面：服务提供商的财政状况；服务提供商的声誉；服务提供商的的审计报告和安全评估报告；服务提供商的安全监控系统；服务提供商的备份、应急、业务持续性计划。 ⑵ 过订立书面合同明确银行与第三方服务提供商之间的权利义务分配

合同中应明确规定：服务提供商提供服务的范围、所必须达到的水平、各方的责任分担、银行有权检测服务提供商的操作状况和财务状况和管理机构可以基于银行法的规定对服务提供商的系统、操作流程、设施、职责有管理和检查的权利。另因为服务提供商在提供服务时必然会有大量的客户数据或是银行的商业数据保留在服务提供商的信息系统中，所以明确这些相关数据的所有权和使用权是至关重要的。合同中必须明确，在提供服务过程中产生的数据的所有权、数据的使用权、客户信息的披露权限、对于通信认证及通告的责任分配、测试数据的要求、商业方法的知识产权。

⑶ 金融机构应定期对服务提供商的业务活动、安全系统进行稽核，以保证服务提供商同样以安全和审慎的方式提供服务。

6、 设立事故恢复计划和业务持续性计划

事故恢复计划和业务持续性计划对于网上银行的风险管理框架而言是至关重要的。因为其有助于在发生意外事故后及时恢复和继续一些重要的商业交易，以维持银行的声誉。可以说没有任何一个系统是绝对可靠或是对灾难免疫的，所以有效的及时的事后恢复措施就是至关重要的。银行应根据不同类型的突发事故的性质来设计事故恢复计划。

我国网上银行监管

在网上银行数量和规模扩张的同时,网上银行业务品种也在不断增加。国内网上银行除了普遍提供一般信息服务外,大部分银行都能为企业和个人客户提供账务查询、资金转账、账户管理、代理支付、网上支付、银证转账、挂失等服务。

随着网上银行业务品种的不断增加和业务量的快速上升,网上银行面临的风险也随之增加。进一步提高商业银行的网上银行风险控制能力,加强网上银行的监管,促进国内网上银行的健康发展,已经成为我国金融业发展面临的一项重要任务 。

1、 网上银行监管存在的问题

(一)网上银行监管意识上的滞后性

在传统的金融范畴中,我国银行监管本身就存在着滞后性。新时期的监管将是一种全方位、灵活性、高技术条件下的复杂化监管。如果主观上不重视,没有在发展的初期形成有效的监管机制,将使银行进入一个混乱无序的网络竞争时代。同时,意识的僵化将使一些监管措施难以保障网络银行安全运行,束缚和妨碍网上银行的发展。 (二)网上银行的监管法律、制度体系尚不健全

虽然我国开展网上银行业务已有多年,但是涉及网上银行业务和计算机网络领域的立法工作还相对滞后,相关金融法规更少,国内法律法规还未给网上银行业务发展提供充分的法律保障。由于网上银行有关的法律法规非常有限,致使银行在可能发生的与客户的纠纷中处于无法律依据的尴尬位置,同时,在涉及网上银行的一些经济犯罪,也没有适用的法律去制裁。这无疑会妨碍网上银行业务的进一步发展,也使金融监管机构监管无法可依。

(三)网上银行的市场准入条件过于模糊

金融业是一个风险较高的行业,央行对金融业的市场准入一直是严格控制的。人民银行在《网上银行业务管理暂行办法》里,对开办网上银行业务的银行应具备的条件,也作了一些规定,但是这些条件过于模糊,随意性较大,不利于监管当局依法进行监管,实际操作也存在困难。同时,对于开办网上银行业务的商业银行来说,也不易判断自身是否达到了市场的准入条件。

(四)电子化基础薄弱,网络环境不够安全

按照《网上银行管理暂行办法》规定,金融机构要开办网上银行业务,必须由经过人民银行认可的的、权威的、有能力的机构进行安全检测评估,而不能由银行自身技术部门的技术报告所代替。但由于我国网上银行业务发展在前,《网上银行业务管理暂行办法》发布在后,各家商业银行开展的网上银行业务大部分没有经过安全检测评估,安全状况堪忧。即使金融机构想主动进行安全监测评估,目前在国内也缺乏的、权威的、有能力的评测机构。

加强我国网上银行监管的措施

(一) 建立健全网上银行规章制度及法律、司法制度

网上银行加速了金融创新的步伐,金融监管的法律法规和监管手段有可能越来越落后于网上银行业务创新与发展。面对不断出现的新问题,为了使网上银行的发展有一个规范、明确的法律环境,银监会及立法机关应密切关注网上银行的发展动态及其对金融业带来的不利影响,有针对性地进一步完善现行法律法规和相关金融监管办法。这主要包括以下工作:

 1.完善网上银行监管的法律法规框架

健全管理条例,用以界定网上银行的要领和范围、市场进入的基本要求、交易行为的基本规范、一般的风险管理和站点管理、客户保护措施、信息报告制度等

 2.加大打击网络犯罪行为的力度,维护金融市场的安全面对各种与网上银行有关的违法行为,可以借鉴发达国

家的做法,制定一部专门的法律,通过增强其针对性、系统性和可操作性,为依法严惩犯罪分子提供必要的法律保障。与此同时,我国还应当加强与国际刑警组织以及世界各国金融、司法部门的联系和磋商,制定共同打击网络金融犯罪和金融业风险责任承担的国际条约,以确保我国网上银行的健康发展。

(二)细化网上银行业务市场准入的条件

对于我国网上银行现有的市场准入条件,应着重细化以下几个方面内容: 1.细化对技术设施的要求

因为网上银行业务不仅要求银行有相当规模的计算机和网络设备,而且还需要有关确认交易对象的合法性、防止篡改交易信息以及防止信息泄露等方面的关键技术,所以应对网上银行的技术设施条件作出明确的要求。一是网上银行要有安全可靠的运行环境;二是要有意外事故处理的措施;三是具备应付非法侵入或攻击的能力。 2.增加对交易操作规程的要求

完善的银行操作规程有助于提高银行的服务效益,也有助于降低电子交易的风险。因此,网上银行应对客户申请开立账户、客户授权的声明、一般交易程序的要求等拟定细则,并且要严格执行。 (三)完善网上银行内部风险管理体系的建设

网上银行业务的无纸化特点,使得交易的安全与合法更依赖于银行内部控制机制的健全。许多违法交易及侵害网上银行交易系统的违法犯罪活动都是来自银行内部管理上的疏忽。因此,对网上银行的内控制度作出要求非常必要。

1.充实并健全银行内部风险监控体系

网上银行所特有的操作风险和流动性风险应作为商业银行内控体系的重要组成部分,在这方面可以结合《巴塞尔协议》的最新框架和我国的实际情况,设计合适的风险权重,将操作风险纳入商业银行风险评价体系内予以考核。 2.建立业务操作管理制度和权约原则

网上银行的内部管理应落实岗位责任制,明确规定系统操作人员的工作操作过程和权限。每一步操作业务人员和技术人员必须分离,每个级别人员都要受权限控制;对操作密码要严格控制,指定专人定期更换,杜绝未经授权而操作支付系统的核算程序;由专人保管必要的系统操作记录,记载操作人、时间、操作内容等以备查。 (四)建立信息披露制度,强化信息披露的质量

就网络银行的监管而言,信息披露更应当成为重中之重。这是因为网络银行的诸多特性加大了监管当局对其进行稽核审查的难度,并会导致监管数据不能准确地反映银行的实际经营情况。有效的网络信息市场的信息披露制度能够将各种可能诉诸于法律的事件降低到相当低的水平。它便于银行客户与投资者充分地了解银行的运作状况,从而避免他们可能遭受的损失;它能够使监管部门及时发现问题并采取对策,达到未雨绸缪的目的;它还有利于促进银行在现代法人治理结构的规范下进行审慎经营。因此,应当为网络银行制订较之与传统银行更为严格的强制性信息披露规则。

(五)积极参与国际合作,解决法律的适用与管辖权问题

网络的全球化引致了以网络为基础的网上银行业务及其相关法律问题的国际化。由于各国具体特质的不同(包括历史、文化、法系等),各国法律对银行与客户的权利和义务的规定也存在着差别。又由于一国的司法管辖有其固定的范围,这使得法律的冲突与管辖权的冲突都成为网络银行监管中不可避免的问题。无论法律适用还是管辖权冲突的解决,仅靠国内立法的机制是不够的,这就要求我国金融监管部门积极地同国际组织或有关国家的金融监管当局交流信息与协调监管措施,深入地了解网络银行的发展状况,因此我国还应积极参与网络银行监管的国际合作。

2.1.3 EFT系统采用的支付方式

同国家的EFT系统采用不同的支付方式。有的国家虽采用多种支付方式，但都以其中的一种为主要支付方式。世界上采用的电子支付方式主要有支票支付、贷记转账和直接借记等三种 1、支票支付(Check)

 用支票进行支付时，支票必须在付款者和收款者、付款银行和托收银行之间进行传递。由于邮政投递的耽搁和

清算过程的延误等原因，每天都有大量的在途资金不能到账。

 要在EFT系统上实现支票支付，必须先将物理支票(即纸质支票)转变为逻辑支票(即电子支票)，然后再经计算

机处理，最后通过EFT系统进行资金转账。这样：就实现了支票的电子支付处理，大大加快了支票的支付速度。  图像处理和条码技术是支票电子支付系统的两大关键技术。 2、贷记转账(CreditTransfers)

 贷记支付方式允许付款人用电子贷记方式，将资金直接转到受款人开户的银行账户上。瑞土、瑞典、荷兰和德

国等欧洲国家主要采用这种支付方式 3、直接借记(DirectDebit)

 直接借记方式授权(委托)银行以电子借记的方式，定期和不定期支付各种费用。日本就是主要采用直接借记的

国家

 1 .1支付系统定义与组成

（1）支付系统定义：

支付系统是由一系列支付工具、程序、有关交易主体、法律规则组成的用于实现货币金额所有权转移的完整体系。

支付体系是市场经济下货币体系不可分割的一部分，根据国际清算银行（1992），“支付体系由特定的机构以及一整套用来保证货币流通的工具和过程组成”，任何支付系统的目的都是为了尽可能高效地组织并安排实际交易和金融交易的资源的传送。

支付系统包括资金转移的规则、机构和技术手段。成本、效率和风险是支付系统设计时要考虑的主要因素。 任何在经济中有关支付的工具、手段等均是广义上支付系统的组成部分，如：现金、支票、银行的票据处理中心及有关票据的法律等。

狭义上的支付系统是指以计算机网络系统为依托，由一系列交易主体参与的，由一系列相关支付工具、程序、有关法律组成的，用于实现电子资金转账的体系。 （2）支付系统构成

支付系统作为一个完整的体系，每一个部分都是这一体系正常运转所不可缺少的，如图所示，它由以下几个部分组成。

一个有效且高效的支付体系包括稳定的支付机构（如银行和清算机构），有效且便利的支付工具，高效稳定的清分结算系统，同时还要有一套运作规章和法律法规作为保证。

 银行„银行不仅要求具备高水平的支付业务设施，同时也是向广大客户提供支付服务的主体。

 清算机构（清算所）„清算机构负责金融机构间（银行）以及金融机构和非金融机构间资金的清分和结算。  支付系统的管理者（通常为银行）„负责制定支付系统的运作规章，维护支付系统日常运作。  国家法律与支付系统的运作规章„明确的法律规定是支付系统正常运作的基础。

 支付工具„支付工具可以被看作支付命令的载体，是支付体系内用于进行清算的中介，支付系统的类型是决定支付工具形式的重要因素。

一般来说，小额支付系统以现金、票据和银行卡为支付工具，大额系统为了保证支付效率，支付工具往往以电子信息的形式存在。

 1.2 支付系统分类与支付系统运作原理 （1） 支付系统分类

a. 按结算方式分类：全额和净额

 全额结算是指在资金转账前并不进行帐户金额的对冲，以实际的支付金额进行转账的结算方式。

 净额结算是指在进行双方或多方的资金转账前，先对各方帐户上的余额进行相互冲减，之后才转移剩余资金金额的结算方式。

净额结算又可分为双边净额结算和多边净额结算两种。在净额结算的情况下，银行把与每笔支付有关的信息传送到清算所，参加清算所的所有银行，在发生支付义务的时候，并不立即通过银行间资金转账结算每一笔支付，而是在约定的时期（称作清算周期）内让债权和债务累积起来，然后使某些往来支付相互抵销。  在清算周期期末的指定结算时间，银行只须把支付净额转给清算所。

 结算通常于每日终了在清算银行（一般是银行）的账簿上进行，但也可以在算出净头寸后的一个或几个

营业日后进行，净额的结算也可以通过在商业银行开设的往来帐进行。

下面以图例来说明全额结算、双边净额结算和多边净额结算之间的差异。

b.按交易的金额分类：大额或小额

 按照支付系统所处理的每笔转移的资金金额分类，有大额支付系统和小额支付系统。大额系统用于每笔支付金

额超过某一数量的支付业务，小额系统内支付金额一般较小。

 大额系统和小额系统在管理和维护方面考虑的侧重点不同。大额系统对于系统稳定性、风险管理、资金转移的

时效性等因素的要求比小额系统严格得多。然而，小额系统处理的交易数量要远远超过大额系统，而且系统网络往往要扩展到商店甚至个人家中。因而小额系统管理者要对安全性、系统数据吞吐量等指标要求较高。  大额支付系统主要用于资本市场、货币市场交易和大额贸易的资金结算，而小额支付系统一般为小额贸易支付

和个人消费服务。

c.按结算时效分类：实时和非实时

 所谓结算时效是指以某一支付工具发出指令后资金从某人转给某人或从某帐户转到其他帐户所用的时间长短。

所用的时间越长，时效性越差，时间越短，时效性越好。  支付系统按时效性可分为实时性和非实时性两种。

 实时性支付系统的实效性是最理想的，当一方发出支付指令时，结算也同时完成（即实时）。在非实时的支付

系统中，从系统受到支付指令到完成结算，之间有一定的时间间隔。此间隔的长短随支付系统的不同而异。 实效性的好坏与结算方式有密切的关系。 d.按系统的管理者分类：银行或民间机构

管理者是支付系统顺畅运行的重要因素之一，由谁负责支付系统运行是由历史、经济、政治等多方面因素决定

的。

目前的支付系统分为  大额实时全额系统、  大额轧差系统

 小额批量净额结算系统

 SWIFT是环球银行金融通信协会组织建设和管理的全球金融通信网络系统，为实现国际银行间金融业务处理自动

化而开发的。

它是一个国际银行。同业非盈利性的国;际组织，根据协作。关系为其成员国。共同利益组织起来。

 到2005年5月，来自203个国家，近8000家金融机构与SWIFT相连。同时，SWIFT传送信息的数量稳步增长，处

理的信息种类也不断增加。

 2003年，SWIFT传送了20.48亿条信息。到2004年7月，最大日传送量高达10,139,170。

同时，SWIFT每笔业务的传输费用大幅下降，在过去十年中降幅超过70%。SWIFT从2003年1月开始转向基于IP的信息传送平台，SWIFTNet。这将进一步提高SWIFT系统的安全性、可靠性。在新的网络上SWIFT将扩展其服务范围，提供新的服务。

 SWIFT是一个私营股份公司，股本属各会员银行，由25名董事长领导下的执行董事会为最高权力机构。SWIFT的

股东来自世界各地， SWIFT完全由参加银行按会员资格选举董事会。该董事会负责制定一般，占系统总交易量1.5％以上的国家或国家集团才有资格被任命为董事会成员。因此，该机构的成员在安排其海外业务活动中起着非常活跃的作用。

 SWIFT以系统中发出的交易量大小按比例分配所有权，并可以在一定时期进行复审，以反映系统的实际使用情况。

SWIFT的各个国家的银行每年集会几次来提出有关预算上和上的有关事宜。每个国家所有加入SWIFT的银行及海外办事处也每隔一段时间，就使用者的情况进行碰头，针对影响银行业务活动的情况，讨论发展的和策略。

SWIFT的组织成员分为3类：

（1）会员银行（Member Bank）

会员：包括经董事会认可的银行，一部分合格的证券和相关金融工具的经纪人/经销商，投资管理机构。会员可根据自身情况选择是否持股，但获得的服务相同，即SWIFT提供的所有服务。会员行有董事选举权，当股份达到一定份额后，有董事的被选举权。

（2）附属会员银行（Sub一member Bank）

附属会员：持股会员对该机构组织拥有50%的直接控制权或100%的间接控制权。此外，该机构组织还需满足附属会员条例中第8款第一节的要求。即必须和会员所参与的业务相同 （3）参与者（Participant）

参与者：主要来自于证券业的各个机构，如证券经纪人和经销商，投资经理，基金管理者，货币市场经纪人等。 只能获得与其业务相关的一系列特定服务，并且需满足公司大会中为其设定的标准。参与者不能持股，

 SWIFT从1977年5月正式投入运行以来，以其高效、可靠、低廉和完善的服务，在加速全球范围内的商品交换

货币流通，促进世界贸易的发展，加速国际金融结算，促进国际金融业务的现代化和规范化方面发挥了积极的作用。到1996年5月30日，日处理SWIFT报文290万笔左右。到2003年底，SWIFT向2,327名会员，3,083名附属会员和2,244名参与者提供服务。 SWIFT系统的特点

（1）降低了金融信息传输的费用

（2）提高了金融通讯和金融机构业务处理的效率 （3）提供了有效的安全措施和风险管理机制 （4）不断扩展服务对象范围 SWIFT系统的功能

（1）接入服务Connectivity （2）金融信息传送服务Messaging

（3）交易处理服务Transaction processing

（4）分析服务与分析工具Analytical services/tools

一、同城清算所系统

Local Clearing House是处理同城范围内的借记和贷记支付，进行票据清分、结算和交换的支付系统，采用批量处理、净额结算、约时进帐方式完成支付交易。

二、大额实时支付系统

 High Value Payment System是处理同城和异地跨行和行内大额贷记支付以及时间要求紧迫的其他贷记业务的支付

系统。资金的清算采用全额、实时的方式进行。  银行能够通过该系统能直接监督

 和控制全国80％左右的资金，实时跟踪各  清算帐户的资金情况。

三、小额批量支付系统

Bulk Electronic Payment System是处理票据可以截留的同城或异地借记、贷记支付交易的电子支付系统。 主要业务：各类预授权的定期定额支付（如工资、津贴、保险金支付等）；各类定期不定额的支付（如房租、水电费、电话费等）；各种截留票据的贷记、借记支付等业务。

四、银行卡授权系统

Bank Card Authorization System是实时处理ATM和POS授权信息转接的系统，要求及时、准确、安全。

在销售点支付时，卖方能够直接从买方所在银行或其他开设有帐户的金融机构，获得有关买方支付能力担保信息。每一个授权请求被送往ATM卡、POS卡发卡者活期指定的代理者，经确认授权之后，再返回信息发出者。

五、证券簿记系统

Government Securities Bookkeeping Systems为所有形式证券的保管和交易系统，一般只用于银行作为国家财政代理所进行的国库券发行和清算服务。

银行通过买入、卖出债券实施其宏观货币，商业银行也使用该系统管理其资金运转，故该系统对实时、可靠和安全性的要求高。证券簿记系统与大额资金转帐系统相结合，转账证券系统进行证券交易交割的同时完成资金从买方帐户到卖方帐户的转移。

六、金融管理信息系统

Financial Management Information System 是银行货币决策的信息源，该系统必须按照人民银行的管理和金融经营管理运行机制，采集、加工各类金融应用系统的宏观金融管理信息，并根据货币要求，采集更广泛的宏观经济信息。

中国目前银行的体系结构：

性银行：以贯彻国家为目的的银行。不以盈利为目的。有：中国进出口银行、国家开发银行、中国农业

开发银行

我国支付清算系统功能

电子货币的概念

巴赛尔银行监管委员会(BCBS)对电子货币的界定：在零售支付机制中，通过销售终端、各类电子设备，以及在公开网络（如Internet）上执行支付的“储值”产品和预付支付机制。所谓“储值”产品，是指保存在物理介质（硬件或卡介质）中可用来支付的价值，这种物理介质可以是Mondex智能卡、多功能信用卡、“电子钱包”等，所储价值使用后，可以通过电子设备追加。而“预付支付机制”则是指存在于特定软件或网络中的一组可以传输并可用于支付的电子数据，通常被称为“数字现金”，也有人将其称为“代币”（token），由一组二进制数据（位流）和数字签名组成，可以直接在网络上使用。

广义而言，电子货币是指以电子化机具和各类交易卡为媒介、以计算机技术和通信技术为手段、以电子数据流形式存储在银行的计算机系统并通过计算机网络以信息传递形式实现流通和支付功能的货币。

电子货币的基本概念：

电子货币作为当代最新的货币形式,从20 世纪70 年代产生以来,其应用形式越来越广泛。电子货币是一种在网上电子信用发展起来的,以商用电子机和各类交易卡为媒介,以电子计算机技术和现代通信技术为手段,以电子脉冲进行资金传输和存储的信用货币。通过网上银行进行的金融电子信息交换,电子货币与纸币等其他货币形式相比,具有保存成本低,流通费用低,标准化成本低,使用成本低等优势。尤适宜于小金额的网上采购。电子货币技术解决了无形货币的存储、流通、使用等方面的技术问题,具有很大的发展潜力。美国的Mark Twain 银行是美国第一家提供电子货币业务的银行,早在1996 年4 月就获得了一万个电子货币客户。

电子货币的主要形式

 电子货币有两种主要形式:智能卡形式的支付卡(如Mondex) 和数字方式的货币文件(如E-Cash 和Cyber-Coin) 。

前者主要用于网下的支付,后者用于网上的支付。

 Mondex 即是E - Mondex(电子现金) ,它的主要用途在于取代日常小额消费的钞票及硬币。Mondex 卡除了拥

有现金的特性以外,同时还具有一个比现金更优良的特点,即是它能安全地通过电子管道(如电话、因特网等) 来作为人对人、人对商家、人对银行的远距转值。我国的电子商务正在起步,网上金融服务开展较少,电子货币系统的建设进展缓慢。Mondex 是目前最接近于现金的电子货币。

 E - Cash 是由Digicash 开发的在线交易用的数字货币。它是一种数据形式流通的货币。把现金数值转换成

为一系列的加密序列数,通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。用户在开展电子现金业务的银行开设账户并在账户内存钱后,就可以在接受电子现金的商店进行购物。  电子货币的功能与特性  功能  交换媒介  价值尺度  存储手段  电子货币的特性  存款特性  现金通货特性  现金与非现金相互转化的特性  信息显示特性

支付

支付：是为清偿商品交换和劳务活动所引起的债权债务关系.

根据韦氏辞典的解释，支付有三层含义，即，一种支付行为，支付了某种物品，一种补偿和回报。

根据古德（Goode，1995）的定义，支付可以被认为是在履行货币债务中，任何提供和接受的货币赠与，货币贷款或某种行为。该定义包含了两层意义：

（1）支付通常包含货币债务清偿，但不一定必须包含货币的交付和转移。（2）支付是一种行为。

由于银行“信用”中介的作用，支付演化为银行与客户、银行客户与开户银行之间的资金收付关系。支付是银行所提供的金融服务业务，它本源于银行客户之间的经济交往活动。 电子支付的概念和特征

 所谓电子支付指电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用安全电子支付手段通过网络进行的货币支付或资金流转。

电子支付具有以下特征:

 采用先进的技术通过数字流完成信息传输

 电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台（如Internet ）之中；  电子支付使用的是最先进的通信手段，

 电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势 网上证券交易

网上证券交易的概念有广义和狭义之分。广义上的网上证券交易是指投资者通过互联网来得到证券的即时报价，分析市场行情，并利用互联网下单到实物证券交易所或网上虚拟交易所，实现实时交易的买卖过程。 广义上的网上证券交易包含四种模式

1、互联网电子公告牌交易系统（internet-based bulleting boards）。

该系统属于被动的证券交易系统。通常由发行证券的公司设立，交易系统就位于该公司设立在互联网上的主页（home page）。设立此类交易系统的目的是增强公司所发行的有价证券（包括公司股票和债券）的流动性。

交易过程如下：首先已经决定要购买或售出该公司证券的投资者把一组包括其姓名、地址、联系方式及期望能够交易的证券种类、数量和价格等内容的信息发送到该公司的主页上。其他人在访问该公司主页时，就会看到该公告。如果对此感兴趣，就会与发布此则公告的人联络（通常是通过互联网）。然后双方就会就交易数量、价格直接进行协商。意见达成一致后，双方签订合同。在履行合同时，为确保交易安全，双方则分别将约定交易的有价证券和交易所付之价金交给一个事先约定好的中介机构（例如银行或提存机构）提存。经该中介机构确认双方所提交的有价证券及价金与合同约定相符后，由中介机构代替双方履行交付义务，至此一次交易才告完成。

这一交易系统的特点在于：1、在交易系统上进行交易的有价证券仅限于设立该系统的公司所发行的有价证券；2、系统本身并不参与交易过程，系统用户也无须交付任何费用；3、系统设立人可为发行有价证券的任何公司，这对于增强非上市公司股票债券的流动性大有裨益；4、参与该系统的多为个人投资者；系统虽然取消了中间人撮合交易，降低了交易成本，但无法保证交易的即时性，因为对于交易人来说，公告发出后多久才能得到回应是无法预知的，从而增大了公告发布人的交易风险。

至1997年8月1日，美国证券交易委员会（SEC）已批准了四家由公司建立的网上电子公告牌交易系统。其中运做最成功的当属Real Goods Trading Corporation 电子公告牌交易系统。从1996年7月至1997年3月共完成12宗交易，1900股股票易手，每宗交易额10股至100股不等。

2、 网上交叉交易系统（Internet-based crossing system）

网上交叉交易系统与电子公告牌交易系统有很大不同。首先，它买卖在纽约证券交易所和纳斯达克上市的证券；其次，交易系统参与撮合交易。投资者通过互联网向该系统所提供的公开指令簿匿名地发出交易指令，该系统在投资者授权范围内取最低竞价和要价的中间价，自动撮合交易，一旦买卖双方在网上配对成功，系统自动执行交割；第三，系统提供者要向交易者收取费用；最后，系统可为投资者提供24小时的服务。因此，网上交叉交易系统更类似于网上虚拟交易所。

3、 专有电子交易系统（Proprietary Trading Systems，即PTS） 专有交易系统，又称为自动配对交易系统（automated trading systems）、券商交易系统（broker-dealer trading systems）或替代交易系统（alternative trading systems）。此类交易系统以的券商运做的计算机系统为基础，为投资者提供自动配对的交易执行服务。其特点在于能够使投资者之间直接接触，无须中介机构的参加。但是其参与者仅限于市场专业人士和高级投资者。此类系统的发起者认为PTS无非是过去联系券商与投资者的电话网络的现代电子版。系统发起者并不利用该系统从事自营业务，无权处理投资者帐户。目前，在美国，大部分的此类交易系统是由美国证券交易委员会或纳斯达克按经纪商（brokers）、交易商（dealers）或经纪——交易商（broker-dealers）进行监管。

以上三种网上交易模式都是脱离实物交易所在网络环境下进行的。目前我国证券法对这些交易模式采取禁止的态度。

4、 投资者利用互联网通过券商网上交易系统进入实物交易所进行交易。 狭义上的网上证券交易

狭义上的网上证券交易指的就是上面所说的第四种广义网上证券交易模式，即投资者利用互联网通过券商网上交

易系统进入实物交易所进行交易。这也是我们通常所说的“网上证券交易”的含义。它一般是指客户利用计算机等在线或无线设备发出交易指令，通过互联网传递到证券公司或其营业部，或者通过互联网进入网络服务提供商ISP（Internet service provider）设置的券商服务器，再通过券商网络将指令发送到交易所，进行交易。这种交易方式不是完全在互联网上进行的，实际上是一种准网上证券交易。 这也是目前我国网上证券交易的唯一模式。 网络证券的定义

网上证券是电子商务条件下的证券业务的创新，网上证券服务是证券业以因特网等信息网络为媒介，为客户提供的一种全新商业服务。网上证券包括有偿证券投资资讯（国内外经济信息、、证券行情）、网上证券投资顾问、股票网上发行、买卖与推广等多种投资理财服务。 什么是网络保险

网络保险是指实现保险信息咨询、保险计划书设计、投保、缴费、核保、承保、保单信息查询、保权变更、续期缴费、理赔和给付等保险全过程的网络化。网络保险无论从概念、市场还是到经营范围，都有广阔的空间以待发展。 网络保险的程序

 保民浏览保险公司的网站，选择适合自己的产品和服务项目  填写投保意向书、确定后提交

 通过网络银行转账系统或信用卡方式，保费自动转入公司，保单正式生效。  经核保后，保险公司同意承保，并向客户确认，则合同订立；

 客户则可以利用网上售后服务系统，对整个签订合同、划交保费过程进行查询。