对支付清算数据的分析与应用思考

栏目编辑：叶纯青 E-mail:yecq66@21cn.com

对支付清算数据的分析与应用思考

■ 中国人民银行株洲市中心支行　屈　灿

摘随着现代支付清算体系的不断完善，支付清算数据涵盖范围不断扩大并逐渐符合大数据的特征要要：

求，如何充分发挥清算数据的独特优势，加强对数据的分析与应用具有重要意义。基于上述背景，本文从支付清算数据的应用价值谈起，分析当前存在的分析要素不全、方法技术落后、应用水平不高的问题，提出完善数据要素、应用先进技术、加强成果转化等相关建议，以期量化支付数据特征，找出业务规律，最大限度地发挥支付清算数据的价值。

支付清算；数据；分析关键词：

随着现代支付清算体系的不断完善，支付清算数据涵盖范围不断扩大并逐渐符合大数据的特征要求，如何充分发挥清算数据的独特优势，加强对数据的分析与应用具有重要意义。

（二）为宏观经济分析提供新方法

依托支付系统建立大数据分析，可以得出各类经济主体的资金行为与偏好，有助于观察货币执行动能，以及资金流动脉络，为精确制定货币信贷提供决策依据。另外，数据分析最重要的应用领域之

一、支付清算数据的应用价值

（一）为清算服务工作提供新思路

一是提供精准个性化服务。利用大数据分析日常经济活动轨迹、客户集聚区域和交易习惯，可实现更精准化和个性化的普惠金融服务。二是精准资源配置。可利用数据资源的优势，有的放矢地进行资源配置，甄别系统风险隐患，完善应急处置方案，使运营成本更低、资源配置更优、应急处置更快。

一就是预测性分析，这对人民银行货币实施逆周期管理具有巨大的实践价值。

（三）为金融监管工作提供新抓手

通过大数据分析技术，可以动态跟踪银行资金流，实现分析异常、控制风险，并监督管理业务的效果。如运用大数据实现风险分析、风险评级，为银行、个人等提供风险管控和反欺诈的服务，运用数据挖掘技术，发掘账户相关的预警信息。

作者简介： 屈　灿（1990-），女，湖南衡阳人，助理经济师，供职于中国人民银行株洲市中心支行，研究方向：支付清算、支付结　　　　　算管理。收稿日期： 2019-05-14

2019年·第7期

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二、支付清算数据应用存在的问题

（一）分析要素不全1. 重要要素维度缺失

目前，支付数据要素设计的主要目标是实现支付交易，大致包含参与者行号、发起或接收人名称、银行账号、业务属性4类。但上述要素过于粗放，未考虑到数据应用的附加值，无法区分行业、地域、资金用途等，在应用中仍需要大量运用工具对原始数据进行二次加工，但数据在二次处理的过程中极易失真，使分析的可信度降低。

2. 系统数据分散

我国支付体系现已形成多元化和专业化的分工格局，各类系统由不同主体运行，各司其职。在总行层面或许拥有权限可对各类系统进行管理和应用，并据此开展数据挖掘和分析，但省级乃至地市级，却无从获取商业银行、银联以及支付机构等的业务数据，无法掌握区域内资金流量流向的全貌。

3. 数据口径规则不一

2014年二代支付系统建成后，省级清算中心无法直接获取辖区内的业务明细数据，仅能向清算总中心申请下发，但总中心下发的数据，可能已按照一定的规则和口径进行了初次的加工，各地区在此基础上进行的统计精准性不够。

（二）方法技术落后1. 外部资源引入欠缺

行业壁垒造成外部信息割据，导致分析的广度不足。一方面，企业出于保护商业机密或数据整理成本的考虑，不愿共享数据；另一方面，各部门由于公开权限、协调平台缺位的原因，公共数据的公开与共享亦不多。

2. 技术手段较为原始

当前大量的数据分析仍是以截面数据或时间序列数据来考察资金流量流向与宏观经济指标的表面性关联。虽然部分地区前瞻性地应用了大数据分析技

Research|支付清算术，但仍处在初步探索阶段，与阿里巴巴等电商动态的数据挖掘分析相比，其应用几乎处于原始状态。

3. 复合人才储备不足

大部分传统人才大数据意识尚未形成、缺少数据挖掘技术、机器学习方法等专业知识，普遍存在孤立分析数据、单纯依靠经验发现问题、片面反映个别问题的情况。因此，复合型人才严重匮乏，在很大程度上制约了支付数据的分析应用。

（三）应用水平不高1. 服务经济模式缺失

目前，支付数据与宏观经济指标之间的联系和作用机理还未真正厘清，因此，理论指导实践的能力较弱，实际能用于宏观预测以及风险监测预警的成熟案例和解决方案较少，尚未找到数据服务于金融经济的具体场景和有效模式。

2. 结果公开披露不足

当前有关支付数据的披露，仅仅是在按季发布的《支付体系发展报告》中，以较短的篇幅向社会公开，各区域的具体情况及背后反映的经济现象，相关经济部门及社会公众都无从知晓。

3. 综合性的应用缺乏

一方面，金融系统内部的数据暂未连接；另一方面，尚未与财政、、工商及企业等数据整合，因此，无法为货币制定及社会金融经济运行等提供稳定分析和较高价值的参考。

三、相关对策建议

（一）完善数据要素，提高数据质量1. 增加系统数据维度

按照可操作性与合法性原则，在不影响现有清算秩序，不增加额外的支付交易环节和人力成本的基础上，增加必要的支付数据基本要素，如行业产业归属、资金用途、客户身份识别信息等，从而增加系统的数据维度，强化支付数据对描述对象全面真实的反

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Research|支付清算映能力。

2. 扩大数据开放权限

要扩大系统数据开放权限，包括央行支付系统、商业银行行内支付系统及银联、网联数据等；要畅通基层获取辖区内支付数据的便利渠道，便于地方基于辖内资金流量流向情况，为当地金融经济决策的制定提供更客观、更科学的依据。

3. 明确数据统计口径

要进一步细化、明确支付业务数据的统计标准，包括统计的口径、范围、分类、计算方法等，消除因口径和标准不一致所导致的数据质量问题，提高数据的及时性、准确性和规范性。

（二）应用先进技术，提升分析能力1. 完善顶层规划设计

一是要建立大数据研究机构，建立包括支付数据在内的数据管理决策机制和内部协调机制，制定数据整合工作规划；二是以数据分析技术为核心，加快对数据处理技术、可视化技术、网页搜索技术、知识计算技术的研发和应用，为提升分析水平提供技术支持。

2. 推动数据开放共享

要打破行业壁垒，建立包括银行、保险、证券等监管机构，国家统计局、工商局、等职能部门，以及电信等公共服务企业在内的互利互惠合作机制，提高外部数据的整合能力，实现数据资源利用最大化。

3. 培养专业人才团队

一是需要更多高水平的信息技术人员，能使用先进的统计方法和数据处理，将具体的业务需求转化为方便使用的工具和程序；二是需要更为专业的分析人员，能够准确识别各类数据的联系及规律，将分析技术与经济、金融完美结合。

（三）加强成果转化，完善应用体系1. 打造权威分析产品

加大对支付清算数据的挖掘深度和对有价值信息的获取、分析、运用力度，为制定行业发展战略、调整

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货币、优化支付服务供给等提供信息支撑，为打击洗钱、诈骗、逃税等犯罪活动提供有力证据，扩大对数据的综合性应用。

2. 建立数据披露体系

建立和完善合理的数据披露体系，像宏观经济数据发布一样，通过适当的渠道定期向社会公众披露，吸引更多研究人员对支付清算数据进行分析探索，从而提升支付系统数据的影响力。

3. 推动应用共享合作

一方面，可在切实保证业务数据使用安全的前提下，充分借助“外脑”，如与大学研究机构合作或向业务主管部门征询意见并寻求指导；另一方面，可打造支付数据分析应用交流平台，促进应用分析成果的经验分享和互动交流。

四、结束语

面对支付系统中大量有价值的数据信息，数据挖掘、分析与应用才刚刚开始，有待进一步研究、开发和推广。相关工作人员应该在实践中重点提升数据质量、应用先进技术、加强成果转化。相信随着研究与实践的深入，支付清算数据信息必将在金融领域得到更加广泛的应用。FTT参考文献：

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